비과세종합저축·ISA계좌란? 가입 조건·대상·절차·한도·혜택 쉽게정리

 

 

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📌 비과세종합저축·ISA 가입 조건·한도 비교

예금·적금 이자소득세 절세 가이드

“은행에 돈을 넣어뒀는데, 생각보다 이자가 적게 들어왔더라…”

 

혹시 이런 경험 있으신가요?
그 이유는 바로 이자소득세 15.4% 때문입니다.

예를 들어 1천만 원 예금을 1년 동안 연 3% 금리로 넣으면,
세전 이자는 30만 원이지만 세금이 46,200원 빠져나가 결국 손에 쥐는 돈은 약 253,800원입니다.
세금만 줄일 수 있다면, 같은 금리에서도 더 많은 수익을 받을 수 있는데요.

사실 정부에서 허용한 ‘절세 통장’을 활용하면
예금·적금 이자에 붙는 세금을 아예 없애거나 크게 줄일 수 있습니다.
그 주인공이 바로 비과세종합저축 계좌와 ISA 계좌입니다.

이제 두 계좌의 가입 조건·한도·혜택과, 예금·적금 절세 활용법을 초보자도 쉽게 이해할 수 있도록 단계별로 알려드리겠습니다.

1. 왜 예금·적금 이자소득세를 줄여야 할까?

많은 분들이 예금이나 적금을 들 때, 세금을 잘 생각하지 않아요.
하지만 우리가 은행에서 받는 이자에는 자동으로 15.4% 세금이 붙습니다.

• 이자소득세 14% + 지방세 1.4% = 총 15.4%
• 예시:
  • 1,000만 원을 연 3% 금리로 1년 예금
  • 세전 이자: 30만 원
  • 세금 15.4% → 약 46,200원 세금
  • 세후 이자: 약 253,800원

즉, 세금을 줄이거나 없애면, 같은 금리에서도 수익이 훨씬 커집니다.

2. 비과세종합저축이란?

특정 조건을 만족하면 이자·배당소득세를 전액 면제하는 금융상품

가입 대상

• 만 65세 이상
• 장애인
• 국가유공자·독립유공자
• 기초생활수급자 등

한도와 혜택

• 금융사별 최대 5,000만 원 가입 가능
• 예금, 적금, 펀드, 채권 등에서 발생하는 이자·배당 전액 비과세

예시

• 1,000만 원을 연 3% 금리 예금에 넣으면
  • 세전 이자: 30만 원
  • 세금: 0원
  • 세후 이자: 30만 원 전액
• 일반 예금 대비 46,200원 절세

3. ISA 계좌(개인종합자산관리계좌)란?

예금·적금·펀드·ETF 등을 한 계좌에서 운용하며, 수익에 대해 비과세·저율과세 혜택을 받는 통합계좌

가입 대상

• 대한민국 거주 성인(만 19세 이상, 근로소득자는 만 15세 이상)
• 소득 요건 거의 없음

한도와 혜택

• 매년 납입한도: 2,000만 원 (5년간 최대 1억 원)
• 순이익 중 200~400만 원까지 비과세
  • 일반형: 200만 원
  • 서민형·농어민형: 400만 원
• 초과분은 9.9% 저율과세 (일반 과세 15.4%보다 낮음)

예시

• 1년간 순이익 500만 원 발생 시
  • 400만 원 비과세 + 100만 원은 9.9% 세율
  • 세금 약 9,900원만 부담 → 일반 과세보다 훨씬 절세

4. 비과세종합저축 vs ISA 계좌 차이 비교

구분	비과세종합저축	ISA 계좌
가입 조건	만 65세 이상, 장애인 등 특정 대상	성인 누구나 가능
비과세 혜택	이자·배당 전액 비과세	일정 한도까지 비과세, 초과분 저율과세
한도	금융사별 최대 5천만 원	연 2,000만 원(5년간 1억 원)
상품 구성	예금·적금·펀드·채권 등	예금·펀드·ETF·채권 등
중도 인출	자유롭게 가능	의무 가입기간 3년
주요 대상층	고령자, 장애인, 저소득층	직장인, 자영업자, 청년 등

💡 정리

• 비과세종합저축 = 조건 있으면 세금 0원
• ISA 계좌 = 누구나 가능한 세금 할인 통장

5. 예금·적금 절세 활용 가이드

본인 조건 확인

• 만 65세 이상, 장애인, 국가유공자 → 비과세종합저축 우선 가입
• 조건에 해당 안 하면 → ISA 계좌 개설

상품 분산 전략

• 목돈 예금 → 비과세종합저축 계좌
• 매월 적금 → ISA 계좌 안에서 진행

금리 비교 필수

• 같은 혜택이라도 금리가 높을수록 절세 + 수익 극대화

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6. 비과세종합저축·ISA 계좌 가입 방법

📍 비과세종합저축 가입 방법

1. 가입 대상 확인
2. 가입할 금융사 선택 (은행·우체국·증권사)
3. 필요 서류 준비 (신분증, 자격 증빙서류)
4. 방문 또는 비대면 가입
5. 원하는 금융상품 선택 후 비과세 혜택 적용

📍 ISA 계좌 개설 방법

1. 가입 자격 확인
2. 계좌 유형 선택 (신탁형 / 중개형)
3. 금융사 결정 후 수수료·상품 비교
4. 신분증 지참 후 방문 또는 모바일 개설
5. 납입한도 설정 후 예금·적금·펀드 등 운용

❓ Q&A – 초보자 궁금증

Q1. 두 계좌를 동시에 가입할 수 있나요?

A. 가능합니다. 조건이 맞으면 비과세종합저축과 ISA 계좌를 모두 개설해 절세 효과를 높일 수 있습니다.

Q2. 비과세종합저축은 은행마다 만들 수 있나요?

A. 가능합니다. 다만 금융사별 한도(보통 5천만 원)가 있어 총액을 관리해야 합니다.

Q3. ISA 계좌에 예금·적금도 넣을 수 있나요?

A. 일부 금융사에서는 가능합니다. 가입 전 반드시 확인하세요.

Q4. ISA 계좌는 중도 해지하면 불이익이 있나요?

A. 의무 가입기간(3년) 안에 해지하면 비과세 혜택이 사라집니다.

Q5. 절세 효과는 어느 정도인가요?

A. 비과세종합저축은 세금이 ‘0원’, ISA는 초과분도 9.9% 저율과세로 절감 효과가 큽니다.

💡 한 줄 요약

• 조건 맞으면 → 비과세종합저축: 세금 0원
• 조건 안 되면 → ISA 계좌: 세금 절반 이하
• 둘 다 가능하면 → 동시에 활용해 절세 극대화

 

📌 공식 확인 링크

• 금융감독위원회
• 기획재정부
• 금융감독원

※ 위 내용은 정부·금융당국 공식 자료를 기반으로 작성되었으며,
정확한 세부 조건·혜택·시행 시점은 기획재정부, 금융위원회, 금융감독원 또는 해당 금융기관에서 반드시 확인하시기 바랍니다.

 

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